Из чего складывается ваш кредитный скор (FICO) — простыми словами

Кредитный скор — это число от 300 до 850, по которому банки за секунды решают: дать вам кредит или нет, и под какой процент. Многим кажется, что это какая-то закрытая магия. На самом деле это формула, и её части давно известны. Когда вы понимаете, из чего складывается скор, вы перестаёте бояться цифры и начинаете ей управлять.

Что вообще такое кредитный скор

В США используют две основные модели — FICO и VantageScore. Большинство кредиторов смотрят именно на FICO. При этом у вас не один скор, а несколько: данные хранятся в трёх кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion, и в каждом число может немного отличаться, потому что не все кредиторы отчитываются во все три бюро.

Чем выше число — тем дешевле для вас деньги. Разница между скором 620 и 740 на 30-летней ипотеке — это десятки тысяч долларов переплаты. Поэтому каждый десяток баллов имеет цену.

Пять факторов, из которых FICO собирает ваш скор

1. История платежей — 35%

Самый тяжёлый фактор. Платите ли вы вовремя? Одна просрочка в 30+ дней может стоить десятков баллов и висеть в отчёте до 7 лет. Главный вывод: вовремя — это святое. Даже минимальный платёж в срок лучше, чем полный, но с опозданием.

2. Использование лимита (credit utilization) — 30%

Это доля использованного лимита по картам. Если у вас лимит $10 000, а баланс $4 500 — utilization 45%. Чем ниже, тем лучше для скора.

3. Возраст кредитной истории — 15%

Учитывается возраст самого старого счёта и средний возраст всех счетов. Поэтому старую карту, которой вы не пользуетесь, часто выгоднее не закрывать — она работает на вашу историю.

4. Кредитный микс — 10%

Банки любят видеть, что вы умеете обращаться с разными типами кредита: карты, автокредит, ипотека. Специально брать ненужный кредит ради микса не стоит, но разнообразие со временем помогает.

5. Новые запросы (hard inquiries) — 10%

Каждая заявка на новый кредит оставляет «жёсткий запрос», который слегка опускает скор на несколько месяцев. Несколько заявок подряд за короткий срок выглядят тревожно для банка.

Почему у вас три разных скора

Потому что не каждый кредитор отчитывается во все три бюро. Один банк шлёт данные только в Experian, другой — в TransUnion. Из-за этого в отчётах бывают расхождения и, что важнее, ошибки в одном бюро, которых нет в другом. Именно такие расхождения мы и ищем, когда анализируем отчёт клиента.